Россияне всё чаще берут новые кредиты для погашения старых

Гости
Гарегин Тосунян
президент Ассоциации российских банков
Александра Пожарская
эксперт проекта Народного фронта «За права заёмщиков»

Марианна Ожерельева: А мы продолжаем выпуск ОТРажения. Итак, кредит на покрытие кредита – именно такая ситуация сложилась на рынке потребительского кредитования. Россияне все чаще влезают в новые долговые обязательства, чтобы рассчитаться по старым.

Таковы результаты исследования Международной конфедерации обществ потребителей. Чаще всего заемщиками становятся граждане в возрасте 35-44 лет. Это и вызывает настороженность. Получается, что работоспособное население не в состоянии платить по текущим счетам.

Виталий Млечин: Ситуация с необеспеченным кредитованием давно беспокоит Центробанк. Регулятор будет ограничивать банки и микрофинансовые организации на сверхлимитные выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Звучит это очень сложно, но по факту Центробанк собирается контролировать, сколько у того или иного заемщика кредитов, насколько это сочетается с его доходами и, соответственно, потянет ли он еще дополнительную нагрузку. В частности, тут есть такие способы и причины: параллельно с ростом кредитования увеличиваются просрочки по платежам, что естественно.

Еще у нас есть интересная статистика, тоже достаточно официальная от ЦБ и Росстата. За прошлый год, причем не за весь, а с января по ноябрь 2021 года, долг по кредитам увеличился на 13,5% – практически на 25 трлн руб. Скорость нарастания долга – 14 млрд руб. в день или 10 млн в минуту – это какие-то колоссальные совершенно цифры. Вот это и будем обсуждать в ближайшие полчаса.

Если у вас есть кредит, если у вас был кредит и вы расплатились с ним счастливо или наоборот, если у вас сложности с тем, чтобы свои нынешние обязательства обеспечивать, пожалуйста, позвоните нам или напишите: 8-800-222-00-14 – телефон прямого эфира. 5445 – короткий номер для ваших СМС-сообщений, бесплатно. Пожалуйста, свяжитесь с нами, как вам удобно.

Марианна Ожерельева: А с нами уже связался Гарегин Ашотович Тосунян, президент Ассоциации российских банков.

Виталий Млечин: Гарегин Ашотович, здравствуйте!

Марианна Ожерельева: Здравствуйте!

Гарегин Тосунян: Добрый день, друзья!

Марианна Ожерельева: Сначала хочется понять, а на что мы все берем кредиты в общем и целом?

Виталий Млечин: И насколько велика сумма?

Гарегин Тосунян: На конец 2021 года население заимствовало почти 25 трлн руб. Но здесь надо отметить, значительная часть – это ипотека, это потребительские кредиты, в том числе и автокредиты. Но часть потребительских кредитов берутся для своих каких-то начинаний под предлогом потребительского кредита берутся деньги под бизнес. Это и неудивительно.

В том числе вы упомянули уже, что часть кредитов берется для того, чтобы погасить предыдущие свои заимствования. И вот это, конечно, вызывает некоторое беспокойство. Правда, банки очень серьезно к этому относятся и пытаются всячески препятствовать такому кредитованию для покрытия предыдущего кредита.

Но даже вот я могу привести пример национального бюро кредитных историй, который в его соответствующие понятия персонального кредитного рейтинга и банки при принятии решения о выдаче потребительского кредита учитывают этот выработанный национальным бюро кредитных историй персональный кредитный рейтинг. Особенно когда речь идет о крупных займах, свыше трехсот тысяч рублей, они смотрят, насколько вы добросовестно оплачивали предыдущие кредиты и насколько ваш рейтинг высокий или, наоборот, низок.

Так что проблема есть, но, с другой стороны, надо отметить, что и по сравнению с 2020 годом темпы прироста портфеля плохих долгов был выше, чем за 2021 год. То есть в 2021 году он рос меньшими темпами, чем в 2020 году.

Но с учетом того, что восьмой год подряд платежеспособность россиян не растет, неудивительно, что люди вынуждены жить в кредит. И более того, растет инфляция очень серьезно – максимума она достигла 8,4% по итогам 2021 года. Поэтому нет ничего удивительного, что в этих условиях люди заимствуют.

Теперь по поводу того, какие сегменты этого рынка более благоприятные. Ипотечное кредитование надо отметить, как позитивный сегмент, по крайней мере на сегодняшний день. Потому что в сравнении с другими сегментами потребительского кредитования там с начала ипотечного бума, который у нас в 2020 году начался, там просрочка не превышала 0,9%. А в прошлом году на конец года она составляла 0,6%, т.е. там, наоборот, более чем благоприятная ситуация с точки зрения просрочки.

Но это может быть временным явлением, поэтому неудивительно, что Центральный банк проявляет повышенное беспокойство относительно того, чтобы не было бы чрезмерного заимствования; это называют пузырем. Но вы понимаете, не Центральный банк должен контролировать выдачу кредитов; это каждый банк должен самостоятельно решать, оценивая своего заемщика.

Виталий Млечин: Гарегин Ашотович, тут же главный вопрос как раз и возникает. Вот нам пишут очень много людей, что банки прямо заманивают...

Марианна Ожерельева: Ставками якобы низкими.

Виталий Млечин: Они буквально бегают за людьми и просто упрашивают их: «возьмите вы кредит, смотрите, какие условия классные, вот мы вам дадим!» И такое ощущение, что дают просто всем. А потом, значит, соответственно...

Гарегин Тосунян: Это не так. Это не так. На самом деле по потребительским кредитам небольшого объема ряд банков, наверное, увлекаются чрезмерной рекламой своих продуктов и перетягиванием клиентов.

Но в этом смысле, в том числе и меры Центрального банка, который с 1 октября прошлого года повысил макропотенциальные надбавки по беззалоговым ссудам, вот те, которые как раз на потребительские нужды берутся в небольших суммах и требуют увеличения резервов при выдаче ссуд аккредитованным клиентам.

То есть в этом смысле некоторые усилия Центрального банка более чем сдерживающе влияют на коммерческие банки, именно те, которые увлекаются вот этим сегментом потребительского кредитования без обеспечения, без залога небольшими суммами. Это больше пылесосят они рынок с тем, чтобы в последующем эту клиентуру полностью перевести к себе на обслуживание.

Но я тем не менее, отмечаю вам особое положение ипотечного кредитования, которое более серьезный сегмент, более такой обеспеченный и вот там довольно такая позитивная ситуация. Хотя она, конечно, связана и с инструментами льготного кредитования, которое в период пандемии запустило правительство. Это стимулировало этот рынок кредитования достаточно серьезно. И в принципе, люди с благодарностью восприняли такие возможности льготного кредитования.

Потом это заменилось на семейное кредитование, тоже чуть более высокий процент, но все-таки в 2021 году тоже льготное кредитование продолжалось. Но при этом, понимаете, что это очень важная социальная задача.

Поэтому, несмотря на то, что по многим другим направлениям у нас есть риски избыточного заимствования, но по этому направлению, я думаю, максимально надо стимулировать, а недостимулировать соответствующими страшилками. Потому что решается социальная задача.

Многие, кто раньше не могли, не находили возможности для обеспечения своих нормальных жилищных условий, в этот период стали работать. Хотя удорожало жилье, во многом эту часть льгот пришлось на долю строителей, но это все равно позитивный процесс.

Марианна Ожерельева: Спасибо вам.

Виталий Млечин: Спасибо большое! Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, был с нами на прямой связи.

Сейчас послушаем наших зрителей. Надежда из Сочи нам дозвонилась. Надежда, здравствуйте!

Марианна Ожерельева: Здравствуйте!

Зритель: Добрый день! Меня зовут Надежда. Я пенсионер. В наличии сейчас кредит. Ситуация такая, я могу рассказать несколько слов, что мы переехали в Сочи. Изначально купили, т.е. вложились в брокерскую...

Виталий Млечин: Надежда, я прошу прощения, вы про кредит расскажите, пожалуйста: на что брали, сколько платите, насколько тяжело?

Зритель: ... Никогда не брала кредит. А получилось так, что внесли деньги в облигации, но вот так нас обманули, в общем. Не знаем куда теперь обратиться. Брокерское агентство «Открытие».

Виталий Млечин: Надежда, вы про кредит будете говорить?

Зритель: И далее в этом же банке кредит, т.е. предложили перекредитоваться.

Марианна Ожерельева: Вот.

Виталий Млечин: Так.

Зритель: Какое-то время была возможность оплачивать, т.е. рассчитали, что была площадь, которую сдавали и платили кредит. А сейчас в данный момент, т.е. месяц назад, получилось так, что съехали арендаторы и нечем оплачивать. Есть ли возможность какая-то отсрочки, к примеру?

Виталий Млечин: Понятно. Понятен ваш вопрос. Вам надо с банком это обсуждать. Вам надо идти в ваш банк и, соответственно, механизмы для этого есть. Но вам надо, естественно, их с вашим банком обсуждать, как именно этого можно добиться.

Марианна Ожерельева: Некие льготные каникулы.

Виталий Млечин: Давайте посмотрим небольшой сюжет. Наши корреспонденты спрашивали у людей на улицах, насколько трудно им выплачивать кредит.

ОПРОС

Виталий Млечин: Проценты, переплаты, несомненно, да.

Марианна Ожерельева: Вот есть сознательные, понимают, о чем идет речь и что их ждет в будущем.

Виталий Млечин: С другой стороны, купить квартиру, т.е. есть счастливчики, которые могут это сделать без кредитных средств, но их, к сожалению, очень немного.

Марианна Ожерельева: Сейчас будем эту тему дальше продолжать. На связи с нашей студией Александра Пожарская, эксперт проекта Народного фронта «За права заёмщиков». Александра Александровна, здравствуйте!

Виталий Млечин: Здравствуйте!

Александра Пожарская: Здравствуйте!

Марианна Ожерельева: А вот очень интересные были сейчас отзывы, там люди берут на квартиры. Была одна, мне очень понравилась история предпоследняя, что человек взял, а потом зарплата выше не стала; и думай теперь, как платить.

Вопрос в следующем: как вы думаете, все-таки люди, когда берут кредит, насколько это про финансовую грамотность? Они въедливо изучают документы, они понимают, что в 20 лет ставка будет такая-то, что может что-то меняться. Это к вопросу об экономической стабильности и т.д. Заемщики сегодня у нас сознательные или нет?

Александра Пожарская: Заемщики сознательные. Если говорить об ипотеке, то это вообще априори, что ипотечные заемщики понимают, чем они рискуют. Они более сознательные. Они готовятся к тому, чтобы взять ипотечный кредит, и очень внимательно относятся к исполнению своих долговых обязательств, потому что они понимают, что в случае, если вдруг, у них вполне могут изъять предмет залога, и они очень сильно потеряют от этого. Поэтому, да, действительно, ипотечные заемщики более сознательные.

Что касается других категорий заемщиков, то здесь ситуация очень разная, очень сложная. Потому что есть заемщики, которые знают, умеют и правильно, грамотно пользуются потребительским кредитованием, используют кредитные карты и т.д.

А есть заемщики, которые как вы справедливо заметили, не читают договор. И не читают они договор, потому что, как сами признаются, они не понимают, что написано в договоре. Им нужны деньги, и они не могут каким-то образом поспорить с представителями банка. А деньги нужны. Поэтому: «вот конкретно в этом месте мне дают, я подпишу; читать не буду, все равно ничего не пойму».

И это, конечно, потом впоследствии играет злую шутку с потребителем. Многие оказываются в очень неприятных ситуациях в связи с этим. Многие неправильно рассчитывают свои силы и возникают всякие разные трагедии по этому поводу.

Виталий Млечин: Давайте послушаем нашего зрителя из Челябинской области. Виталий, вы на связи. Добрый день!

Марианна Ожерельева: Здравствуйте!

Зритель: Добрый день! Я из Челябинской области, зовут меня Виталий. К кредитам я отношусь положительно. Начинал брать с 2001 года, постоянно расплачивался. То есть как бы опережал время, получается. Потому что большие деньги не найдешь сразу же.

Виталий Млечин: А на что брали? И на какой срок?

Зритель: Вот ипотека у меня была на 15 лет. За семь с половиной лет рассчитался. На бытовую технику тоже приходилось брать. На строительство дома приходилось брать; но это все было ровно. То есть банки относились ко мне положительно. История была положительная.

В 2018 году взял кредит в банке, довольно таком известном, на три года. Брал 300 тысяч. Но так сложилась жизнь, что меня прооперировали. Сейчас я на инвалидности, т.е. я нигде не работаю. И когда мы составляли договора, то есть я был застрахован и все, но у меня третья группа, а там только попадают либо смерть, либо 1-2 группа.

И вот что хочу спросить, почему банки к нам идут как бы на компромисс что-то где-то, а вот мы с банками никак не можем договориться?

Виталий Млечин: А вы пробовали с банком общаться и как-то пытаться урегулировать этот вопрос?

Зритель: Да, конечно же. И заказными письмами отсылал в банки. С адвокатами грамотно заключены договора; справки все прилагал, выписки из больницы. Но: «нет, и плати».

Виталий Млечин: Так, а что банк отвечает? Как вы можете платить, если вы не имеете дохода?

Марианна Ожерельева: Не работаете, да.

Зритель: Ну, инвалид, сейчас вот высчитывают. То есть у меня 33% высчитывают алименты и 17% высчитывают у меня банки.

Виталий Млечин: А, то есть у вас из пенсии они это вынимают. Понятно.

Зритель: Да, да, да.

Виталий Млечин: Понятно. Спасибо большое, что позвонили, рассказали.

Марианна Ожерельева: Жизненная ситуация.

Виталий Млечин: Александра Александровна, а можно как-то что-то с этим сделать? Или уже вот просто придется так и жить дальше?

Александра Пожарская: Ну, если высчитывают, это значит, что есть уже исполнительное производство. Я думаю, что нашему зрителю стоит дождаться 1 февраля, когда вступят в силу новые нормы, согласно которым на доход в размере прожиточного минимума по региону на него определяется иммунитет, т.е. его взыскать судебные приставы никак не смогут.

Плюс, если у него на иждивении, а плата алиментов, – это как раз иждивение, если у него на иждивении есть член семьи, то, соответственно, сумма прожиточного минимума будет увеличена для того, чтобы как раз эти алименты была возможность выплачивать.

И, соответственно, у него будут все шансы для того, чтобы обратиться с заявлением в службу судебных приставов, получить завершение исполнительного производства по пункту четвертому, который позволит пройти процедуру упрощенного банкротства через МФЦ. Она бесплатная и достаточно хорошо механизм отработан.

Единственная загвоздка, которая в этой ситуации есть – это как раз загруженность службы судебных приставов. И в связи с тем, что не хватает кадрового ресурса у службы и механизмы недостаточно отработаны, касающиеся окончания исполнительных производств, конечно, медленно происходит вот это вот завершение, окончание исполнительного производства по необходимому пункту.

Пункт четвертый говорит о том, что с должника нет возможности ничего взять. То есть у него ничего нет и, соответственно, на доходе иммунитет.

Виталий Млечин: Понятно. Спасибо большое! Еще один звонок из Ессентуков. Сергей, здравствуйте!

Зритель: Здравствуйте!

Марианна Ожерельева: Здравствуйте!

Виталий Млечин: Слушаем вас.

Зритель: Ну, я вот собирался вот с таким случаем: взял кредит на свои нужды, а потом случилась со мной болезнь; у меня выявили онкологию. Когда брал, меня ... страховку. Теперь никак не могу я с этой страховки выбить того, что они там написано, что они обязаны мне прекратить это, что я выплачиваю. В связи с тем, что я болею.

Виталий Млечин: А что, почему, чем это обосновано?

Зритель: Обосновано то, что я сейчас не работаю.

Виталий Млечин: Нет, нет. Я имею в виду со страховой почему сложности возникли? Они же действительно должны там компенсировать и все?

Зритель: Ну компенсировать вот должны. Они не уточняют, они потребовали, во-первых, с 2013 года мои больничные, выписку с карточки. А сейчас мне пришлось нанять адвоката. И вот с адвокатом решаем вопросы, чтобы они решили, чтобы они прекратили вот эти жалобы.

Виталий Млечин: Понятно. Спасибо большое! Понятно. Александра Александровна, тут адвокат явно поможет нашему зрителю, но может, какие-то общие рекомендации дадите?

Александра Пожарская: Общие рекомендации, вот здесь прозвучало слово страховка, я объясню, почему так произошло. Когда мы понимаем причины, нам легче это принять и с этим справиться.

Действительно, когда люди берут особенно необеспеченные кредиты, да и обеспеченные тоже, банки, если говорить об ипотеке, то там вопросов ни у кого не возникает, зачем нужна страховка – это очень длительный, дорогой и тем более обеспеченный кредит. И там страховка действительно нужна. Он там на 20 лет, за 20 лет с человеком может произойти все что угодно.

Но по необеспеченным кредитам банки тоже предлагают страховки. Многие граждане отказываются от страховок, мотивируя это тем, что кредит станет дороже. Но как раз для таких случаев страховки и существуют. По жизни и здоровью вполне возможно страховая компания, скажем так, никогда не хочет платить.

Виталий Млечин: Да. С этим часто сталкиваешься. Да.

Александра Пожарская: Банки являются основным каналом выплат по жизни и здоровью. Это секрет Полишинеля, об этом знают все. И страховые компании, как правило, они являются дочерними структурами банков, они на этом зарабатывают. Выплачивать никто не хочет. Исполнять свои обязательства никто не хочет. Это структуры, у которых большой штат юристов, они, конечно же, будут сопротивляться.

Но в общем и целом шансы есть. Потому что помимо того, что можно решать этот вопрос в гражданско-правовом поле, т.е. в суде с юристом, как наш слушатель и, кстати, мой земляк очень правильно сделал. Но я думаю, что имеет смысл еще, помимо всего прочего, обратиться с жалобами в службу защиты прав потребителей Банка России. И, наверное, имеет смысл обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

Виталий Млечин: Понятно, понятно. В общем, надо бороться за свои права. Да, к сожалению, и здесь тоже.

Марианна Ожерельева: И главное – их знать. Спасибо большое!

Виталий Млечин: Да. Спасибо вам большое! Александра Пожарская, эксперт проекта Народного фронта «За права заёмщиков».

Давай несколько сообщений, да...

Марианна Ожерельева: У нас очень полярные точки зрения. Например, одни говорят: «Не берите кредит, если не подумали. Если подумали, все равно не берите. Спокойнее жить».

Другая точка зрения: «Если банки будут ограничивать людей в кредитах, то людям умирать останется».

Ну, и такая, посередине: «Сделайте достойную зарплату, тогда, может быть, и должников не будет», – из Тюмени нам пишут.

Виталий Млечин: Это точно. Сейчас прервемся совсем ненадолго и потом будем говорить об опасном вождении. Тоже многих из нас касается.